Opłacalność kredytu konsolidacyjnego w dużym stopniu zależy od pozytywnej zdolności kredytowej, od poziomu stóp procentowych, od zabezpieczeń majątkowych wprowadzanych do umowy, a także od czynników promocyjnych, czy dopasowania premii konsumpcyjnej. Jak zatem dobrze podejść do kredytu konsolidacyjnego w celu naprawy budżetu gospodarstwa domowego?
Maksymalna i minimalna kwota kredytu konsolidacyjnego
Większość banków ustala minimalną kwotę konsolidacji na poziomie kilku tysięcy złotych, z reguły 10 000 złotych. To poziom minimalny, przy którym instytucji finansowej opłaca się w ogóle obsługa kredytobiorcy. Z drugiej strony maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego może przekroczyć standardowe limity wynikające ze zwykłej ustawy o kredycie konsumenckim, nawet do 80% wartości nieruchomości. Jeżeli posiadasz majątek do zabezpieczenia umowy, oczywiście potwierdzony pod kątem własności możesz wnioskować o bardzo wysokie kwoty, a nawet o premię konsumpcyjną. Coraz częściej kredyt konsolidacyjny spełnia warunki restrukturyzacyjne i jednocześnie konsumpcyjne.
Procedura konsolidacji (restrukturyzacji) zadłużenia, a niskie stopy procentowe
W celu zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego musisz wypełnić odpowiedni wniosek i przejść całą procedurę oceny zdolności kredytowej. To oznacza, że nie możesz generować żadnych opóźnień w spłacie dotychczasowych, nawet wielu zobowiązań. Konsolidacja obejmuje praktycznie wszystkie grupy pożyczek, w tym limity na karcie kredytowej, kredyt studencki, a nawet kredyt z zakładu pracy, czy chwilówki, chociaż w tym ostatnim punkcie występują ograniczenia w różnych bankach (musisz przejrzeć regulaminy). Kredytobiorcy bardzo często mylą się przy wypełnianiu wniosków (dość skomplikowana struktura), dlatego powinieneś sięgnąć po pomoc niezależnego doradcy, z którym dopełnisz niezbędnych formalności. To ważne również z innego powodu. Wielu doradców wyspecjalizowanych w konsolidacji posiada preferencyjne warunki współpracy, albo może negocjować lepsze poziomy oprocentowania zadłużenia konsolidacyjnego i to na wiele lat. Jeżeli dojdzie do odmowy udzielenia kredytu konsolidacyjnego otrzymasz taką informacja na piśmie, ale bez wyszczególnionych powodów. Przed wypełnieniem wniosku o konsolidację powinieneś sprawdzić aktualność danych na dowodzie osobistym i przygotować dokumenty potwierdzające wysokość osiąganych dochodów. Kredyt konsolidacyjny zabezpieczysz dochodami (gotówkowa forma), albo majątkiem trwałym, nieruchomością (format hipotecznej konsolidacji). Opłacalność kredytu konsolidacyjnego w dużym stopniu wynika z bardzo niskich stóp procentowych występujących w gospodarce od kilku lat. Tendencja niskich stóp procentowych obowiązuje właściwie od 1984 roku według statystyk prezentowanych przez wszystkie banki centralne na świecie. Można założyć, że kolejne lata tylko pogłębią tendencję, a większość kredytobiorców pójdzie w stronę zadłużenia konsumpcyjnego, a nie oszczędzania oczywiście pod warunkiem zachowania pozytywnej zdolności kredytowej.
Restrukturyzacja, ale tylko przy terminowej spłacie dotychczasowych zobowiązań
Paradoksalnie to maksymalizacja zdolności kredytowej gwarantuje sprawną restrukturyzację zadłużenia. A zatem konsolidacja to nie jest wyjście awaryjne, tylko pewne udogodnienie dla osób poruszających się w sposób dość zaawansowany na rynku kredytowym, czy nawet pozabankowym. Przed konsolidacją nie możesz sobie pozwolić na opóźnienia w spłacie dotychczasowych długów, bo zmarnujesz szansę na jedną, niską ratę i to z możliwością rozłożenia nawet do 180 miesięcy.
Maksymalizacja zdolności kredytowej, opóźnienia w spłacie dotychczasowych długów, zadłużenie konsumpcyjne
